Paušální sazba, interchange++, nebo měsíční paušál: který cenový model za karty vám nejlépe sedí

Acquireři v Česku účtují poplatky za karty nejčastěji třemi způsoby: paušální (souhrnnou) sazbou – jedno procento pro všechny karty, interchange++ – skutečný mezibankovní poplatek a poplatky schématu plus marže, a měsíčním paušálem za balíček s určitým objemem. Malému provozu s nízkým obratem obvykle nejlépe sedí jednoduchá paušální sazba nebo paušál, provozu s vyšším obratem a převahou spotřebitelských karet z EU často interchange++. Rozhodnutí vždy ověřte výpočtem na vlastních číslech – všechny sazby níže jsou ilustrativní. Kontext najdete v přehledu kolik stojí přijímání plateb kartou.

Model 1: paušální (souhrnná) sazba

Platíte jedno procento z každé transakce bez ohledu na druh karty, někdy s výjimkou pro firemní či mimoevropské karty.

Výhody: jednoduchý výpis, předvídatelný náklad, snadné srovnání s konkurencí. Nevýhody: u levných spotřebitelských debetních karet z EU platíte stejně jako u drahých karet; marže je skrytá.

Podle čl. 9 nařízení (EU) 2015/751 je souhrnné účtování možné jen tehdy, když o ně obchodník písemně požádá – výchozím stavem je rozepsané účtování podle kategorií a značek karet. V praxi bývá žádost součástí smluvní dokumentace; čtěte, co podepisujete.

Model 2: interchange++ (IC++)

Poplatek = mezibankovní poplatek (podle druhu karty) + poplatky schématu + marže acquirera. První dvě složky se přeúčtují v aktuální výši, marži sjednáte.

Výhody: průhlednost, u spotřebitelských karet z EU využijete zastropovaný mezibankovní poplatek 0,2 % / 0,3 %, snadno uvidíte, kolik vydělává acquirer. Nevýhody: složitější výpis, náklad kolísá podle mixu karet, u firemních a mimoevropských karet může být vyšší než paušál.

Podrobně jsou složky rozebrány v článku mezibankovní poplatek a marže acquirera.

Model 3: měsíční paušál s objemem

Pevná měsíční částka zahrnuje terminál a transakce do určitého objemu (například obrat nebo počet plateb), nad limitem se platí procentní sazba. Varianty: paušál za SoftPOS, „balíček“ pro začínající podnikatele, předplatné u pokladních systémů s integrovaným terminálem.

Výhody: jistota nákladu, vhodné při stabilním obratu blízko limitu. Nevýhody: v měsících s nízkým obratem drahé; nad limitem může být sazba vyšší než u ostatních modelů.

Srovnání na třech provozech

Ilustrativní předpoklady (nejde o ceníky konkrétních poskytovatelů):

Paušální sazba: 1,2 %, nájem terminálu 400 Kč.
Interchange++: průměrně 0,28 % (mezibankovní poplatek podle mixu karet) + 0,10 % (schéma) + marže 0,35 % + 0,30 Kč za transakci, nájem terminálu 400 Kč.
Měsíční paušál: 1 200 Kč za měsíc včetně terminálu a obratu do 100 000 Kč, nad limitem 1,5 %.

Provoz	Obrat / počet plateb	Paušální sazba	Interchange++	Měsíční paušál
A: stánek s kávou	60 000 Kč / 400	720 + 400 = 1 120 Kč	438 + 120 + 400 = 958 Kč	1 200 Kč
B: prodejna	250 000 Kč / 800	3 000 + 400 = 3 400 Kč	1 825 + 240 + 400 = 2 465 Kč	1 200 + 2 250 = 3 450 Kč
C: kadeřnictví	95 000 Kč / 190	1 140 + 400 = 1 540 Kč	693,50 + 57 + 400 = 1 150,50 Kč	1 200 Kč

Postup výpočtu u provozu B: interchange++ procentní část 250 000 × (0,28 + 0,10 + 0,35) % = 250 000 × 0,73 % = 1 825 Kč; pevná část 800 × 0,30 = 240 Kč. Měsíční paušál: obrat nad limitem 150 000 Kč × 1,5 % = 2 250 Kč.

Co z tabulky plyne:

Interchange++ vychází v modelu nejlevněji, ale jen za předpokladu průměrného mezibankovního poplatku 0,28 %. Když má provoz hodně firemních nebo zahraničních karet, průměr může vystoupat nad 0,5 % a výhoda se zmenší nebo zmizí.
U provozu C, který je těsně pod limitem, vyjde měsíční paušál jen o 49,50 Kč dráž než interchange++ a dává jistotu pevného nákladu – ale jen pokud obrat opravdu drží celý rok. U stánku A s obratem hluboko pod limitem je paušál nejdražší.
Paušální sazba je nejdražší, ale nejjednodušší. Pro malý provoz může být rozdíl několika stovek korun měsíčně vyvážen menší administrativou.

Vlastní čísla si spočítáte v odhadu měsíčních poplatků nebo v kalkulačce poplatku.

Jak zjistit průměrný mezibankovní poplatek vašeho provozu

Pokud už máte interchange++, je na výpisu.
U paušální sazby požádejte acquirera o rozpis obratu podle kategorií karet (spotřebitelské debetní, kreditní, firemní, mimo EHP). Na rozpis máte podle čl. 9 a 12 nařízení nárok.
Odhadněte: prodejna potravin v obytné čtvrti bude mít převahu spotřebitelských debetních karet z EU, hotel v centru Prahy hodně zahraničních a firemních karet.

Nejčastější chyby při volbě modelu

Srovnání jen procent. Bez pevných položek a minimálních poplatků je srovnání zavádějící.
Ignorování sezóny. Paušál, který v létě sedí, v zimě prodražuje.
Akční sazba bez data konce. Zjistěte, kdy končí a na co se změní.
Zapomenuté pevné poplatky za transakci. U malých útrat dělají velký rozdíl.
Změna modelu bez změny smlouvy. Přechod z paušální sazby na interchange++ je změna ceníku, kterou chtějte písemně.

Jak číst skutečný výpis, popisuje návod efektivní sazba z výpisu, postup poptávky srovnání nabídek acquirerů. U e-shopu se modely kombinují s poplatky brány – viz platební brána pro e-shop.

Časté otázky

Je interchange++ vždy levnější?

Ne. Je průhlednější a u převahy spotřebitelských karet z EU často levnější, ale u firemních a mimoevropských karet může vyjít dráž než paušální sazba. Rozhoduje váš mix karet.

Může acquirer paušální sazbu kdykoli zvýšit?

Záleží na smlouvě. Hledejte ustanovení o změně ceníku, lhůtu pro oznámení a vaše právo smlouvu v takovém případě vypovědět – viz smlouva, délka a výpověď.

Vyplatí se měsíční paušál pro začínajícího podnikatele?

Jen pokud máte jistotu, že obrat bude blízko limitu balíčku. Jinak bývá výhodnější model bez pevného měsíčního poplatku, například SoftPOS s čistě procentní sazbou.

Zdroje

EUR-Lex – nařízení (EU) 2015/751, čl. 9 (zákaz jednotných poplatků bez žádosti) a čl. 12 (informace o transakcích)
Česká národní banka – seznamy poskytovatelů platebních služeb s povolením
Česká obchodní inspekce – povinnosti obchodníků při přijímání karet