Platební brána pro e-shop: poplatky, 3-D Secure, výplata peněz a na co se ptát

Platební brána umožní e-shopu přijímat online platby kartou, mobilními peněženkami a často i bankovními převody. Poplatky jsou obvykle vyšší než u terminálu v obchodě: platby bez fyzické karty jsou rizikovější, přidává se technologie brány a častější spory. Typická struktura je procento z transakce, někdy pevná částka za transakci a měsíční paušál; u některých poskytovatelů zvlášť platíte bránu a zvlášť acquiring. Které řešení vašemu e-shopu nejlépe sedí, určuje hlavně objem objednávek, průměrná hodnota košíku a podíl zahraničních zákazníků. Čísla v článku jsou ilustrativní. Celkový přehled nákladů najdete v článku kolik stojí přijímání plateb kartou.

Dva způsoby, jak bránu pořídit

Model	Jak funguje	Výhody	Nevýhody
Brána a acquiring v jednom	jeden poskytovatel (platební instituce nebo banka) zajistí bránu i zpracování karet a peníze vyplácí	jedna smlouva, jedno vyúčtování, rychlé spuštění	méně prostoru vyjednat marži; při změně měníte vše
Brána zvlášť, acquiring zvlášť	technická brána se napojí na vašeho acquirera (často banku)	lze vyjednat interchange++ u acquirera, bránu lze vyměnit nezávisle	dvě smlouvy, dvě faktury, složitější integrace

Z čeho se skládají poplatky

Procento z transakce – u modelu „vše v jednom“ zahrnuje mezibankovní poplatek, poplatky schématu i marži.
Pevný poplatek za transakci – citelný u malých objednávek.
Měsíční paušál za bránu nebo za vyšší tarif (více platebních metod, opakované platby, API).
Poplatky za jednotlivé metody – mobilní peněženky, bankovní tlačítka, odložené platby mívají vlastní ceník.
Poplatek za vrácení peněz (refund) – někdy se nevrací původní poplatek z transakce.
Poplatek za chargeback – viz chargeback pro obchodníky.
Převod měn – při platbách v EUR nebo jiné měně a výplatě v CZK.

Proč jsou platby na dálku dražší

U plateb bez přítomnosti karty (card-not-present) nese obchodník větší riziko podvodu a sporů. Karetní společnosti i acquireři to promítají do vyšších sazeb. Mezibankovní poplatek u spotřebitelských karet z EU ale i online zůstává zastropovaný na 0,2 % (debetní) a 0,3 % (kreditní) podle nařízení (EU) 2015/751; rozdíl je hlavně v marži a v poplatcích schématu. Podrobně složky rozebírá článek mezibankovní poplatek a marže acquirera.

3-D Secure a silné ověření

Podle směrnice PSD2 a nařízení (EU) 2018/389 musí být elektronické platby u plateb iniciovaných plátcem zpravidla ověřené dvěma nezávislými prvky (například potvrzení v bankovní aplikaci). U online karet se to děje přes 3-D Secure. Pro obchodníka je důležité:

platba ověřená přes 3-D Secure obvykle přesouvá odpovědnost za podvod (liability shift) na vydavatele karty, takže chargeback pro podvod je méně pravděpodobný,
výjimky ze silného ověření (malé částky, opakované platby, transakce s nízkým rizikem) uplatňuje poskytovatel; pokud výjimku využijete, riziko podvodu může zůstat na vás,
příliš mnoho „tření“ při placení snižuje konverzi – ptejte se, jak brána výjimky řídí.

Modelový výpočet pro e-shop

Ilustrativní e-shop: 400 objednávek měsíčně, průměrně 1 000 Kč, 90 % platí kartou nebo peněženkou (360 plateb, obrat 360 000 Kč).

Položka	Nabídka A: vše v jednom	Nabídka B: brána + acquirer
Procentní poplatek	1,6 % × 360 000 = 5 760 Kč	0,9 % × 360 000 = 3 240 Kč
Pevný poplatek	0 Kč	360 × 1,50 Kč = 540 Kč
Měsíční paušál brány	0 Kč	990 Kč
Celkem	5 760 Kč (1,60 %)	4 770 Kč (1,33 %)

Nabídka B je při tomto obratu levnější o 990 Kč měsíčně. Při polovičním obratu (180 plateb, 180 000 Kč) by vyšla A na 2 880 Kč a B na 1 620 + 270 + 990 = 2 880 Kč – tedy stejně. Pod touto hranicí je výhodnější A. Vlastní čísla dosaďte do odhadu měsíčních poplatků (volba „Platební brána e-shopu“).

Výplata peněz a rezervy

U e-shopů je běžné, že poskytovatel:

vyplácí s odstupem několika dní,
strhává poplatky přímo z výplaty (netto),
u nových nebo rizikových obchodníků zadržuje část plateb jako rezervu (rolling reserve) na pokrytí budoucích chargebacků,
může výplatu pozastavit při podezřelém nárůstu sporů.

Vše by mělo být ve smlouvě. Dopad na cash flow rozebírá článek doba výplaty a cash flow.

Bezpečnost a PCI DSS

Pokud karetní údaje zadává zákazník na stránce brány (přesměrování nebo vložený platební formulář poskytovatele), je váš rozsah povinností podle PCI DSS menší. Pokud karetní údaje procházejí vaším serverem, povinnosti výrazně rostou. Více v článku PCI DSS a GDPR.

Otázky pro poskytovatele brány

Jaké jsou sazby pro karty z EU, mimo EHP a pro firemní karty?
Je v ceně 3-D Secure a jak se řídí výjimky ze silného ověření?
Kolik stojí refund a chargeback a vrací se poplatek z původní transakce?
Kdy a jak se peníze vyplácejí, existuje rezerva?
Jaké pluginy existují pro můj e-shopový systém a kdo je udržuje?
Jaká je výpovědní lhůta a jak se exportují data transakcí?

Zvažte i doplněk v podobě QR platby převodem – pro vyšší částky může být levnější (QR platby a okamžité platby). Pro platby při osobním předání zboží může posloužit SoftPOS.

Časté otázky

Smím za platbu kartou v e-shopu účtovat poplatek?

U spotřebitelských karet s regulovaným mezibankovním poplatkem ne – zákaz podle § 254 zákona č. 370/2017 Sb. platí i online. Viz příplatek za platbu kartou.

Týká se EET 2.0 plateb v e-shopu?

Evidují se kontaktní platby. Online platba kartou bez osobního kontaktu a mimo provozovnu kontaktní platbou zpravidla není, platba kartou při vyzvednutí zboží ve vaší prodejně nebo výdejně ano. Dobírku vybranou dopravcem a další hraniční případy posuďte podle § 6 zákona č. 180/2026 Sb. a výkladu na eet.gov.cz.

Musím mít na webu uvedené přijímané karty?

Pokud nepřijímáte všechny karty určitého schématu, musíte to podle čl. 10 nařízení (EU) 2015/751 uvést na webu s dostatečným předstihem před uzavřením smlouvy.

Zdroje

EUR-Lex – směrnice (EU) 2015/2366 (PSD2), nařízení (EU) 2018/389 a (EU) 2015/751
Česká národní banka – seznam platebních institucí a bank
PCI Security Standards Council – PCI DSS pro e-shopy
EET 2.0 – co je kontaktní platba